Какие бывают вклады: краткий ликбез и безопасность

В статье я расскажу, какие бывают банковские вклады, чем они отличаются. Наглядно покажу, как рассчитывается банковский процент. Приведу примеры конкретных вкладов, которые могут являться наилучшими в своих категориях. Важно знать и о других нюансах, чтобы не налететь на черный банковский рынок, на котором орудуют нечестные бизнесмены, и который наш доблестный Центральный банк неустанно зачищает.

Какие бывают вклады

Банковские вклады бывают сберегательные, пополняемые, пополняемо-расходные, социальные и инвестиционные. В примерах я буду ссылаться только на банки из ТОП-100.

Сберегательный вклад самый строгий из всех, но и самый выгодный. Условия фиксируются на определенную сумму и определенный срок. В нашем любимом Сбербанке такой вклад называется «Сохраняй». Примером хорошего сберегательного вклада является «Смартвклад» от банка «Тинькофф» с опцией для повышения ставки.

Пополняемый вклад, как видно из названия, можно пополнять. С него нельзя снимать средства. Условия по нему всегда будут хуже. В нашем любимом Сбербанке такой вклад называется «Пополняй». Примером хорошего вклада в этой категории может являться «Накопительный вклад от «Московского кредитного банка».

Расходно-пополняемый вклад, как видно из названия, можно, как пополнять, так и снимать с него средства. Условия по нему еще хуже. Часто вводятся ограничения на размер возможного снятия или неснижаемый остаток. В нашем любимом Сбербанке такой вклад называется «Управляй». Примером хорошего вклада в этой категории может являться «Расчётный вклад» от «Московского кредитного банка».

Социальный вклад представляет любое изменение условий, чтобы привлечь различные социальные категории населения, например, пенсионеров. Банки для них стараются чуть-чуть повысить процентную ставку. Примером хорошего вклада в этой категории может являться вклад «Пенсионный» от «Транскапиталбанка».

Инвестиционный вклад —  последний тренд банковской моды. Это вклады, которые имеют привязку к каким-либо инвестиционным инструментам: акциям, облигациям, курсам валют. Или же, чтобы повысить процент банки часто навязывают дополнительные услуги – страховки, пакеты услуг и прочее. Здесь примеров я приводить никаких не буду. Этому типу вкладов я хочу посвятить отдельный полноценный материал.

Как рассчитывается процент

Процент всегда начисляется на остаток по вкладу ежедневно, но выплачивается по-разному, в зависимости от условий конкретного депозита. Проверка размера остатка может быть реализована, как на начало операционного дня, так и на его завершение. Процент на процент или сложный процент называется капитализацией.

Капитализация бывает ежедневной (пример, на накопительном счете Тач банк), ежемесячной (большинство банков), ежеквартальной. Либо процент выплачивается по окончании срока вклада.

Расчет всегда производится по универсальной формуле:

Остаток на счете вклада / 100 * процентная ставка / количество дней в году (365 или 366)

Далее происходит простое суммирование за все дни в зависимости от типа капитализации.

Как защитить свои деньги

Обязательно нужно удостовериться, что банк участвует в системе страхования вкладов (АВС). Ни в коем случае нельзя превышать установленный государством размер страхового покрытия – 1 400 000 руб. Даже в Сбербанке!

Нужно знать, какие средства не подлежат защите государством:

• Банковские депозиты на предъявителя
• Если инвестиционный вклад имеет часть, переданную в доверительное управление
• Банковские депозиты, размещенные в филиалах банков РФ за границей
• Субординированные депозиты индивидуальных предпринимателей
• Средства на электронных кошельках
• Средства на предоплаченных картах

О том, как не нарваться на банк, в котором существует черный учет денег вкладчиков, рекомендую прочитать в отдельной статье про, так называемые, тетрадочные вклады. Основное это максимальный сбор юридически значимой информации о размещаемом депозите: договор вклада,  приходный ордер, выписки по счетам.

Поверьте, крепкий и здоровый сон вкладчика, стоит того.